「如果有一天我不在了……」相信每個人都有想過這類問題，只是最後有沒有付諸行動去規畫事情就因人而異了。大多數情況下，只要不是年老的長者，對於這種提早離開世上的風險，最掛念的總是家人，例如小孩、配偶，以及自己的父母。 「我離開後，小孩他們的學雜費怎麼辦？還有好多年要繳！」「爸爸媽媽他們怎麼辦，他們養老的錢夠嗎？他們年紀大了很難再去工作。」「房貸還有十幾年要繳，另一半有辦法邊工作還貸款又邊顧小孩嗎？」 壽險的存在意義就是用來解決上述煩惱，也是我們留給家人的一份愛。常見最單純的壽險規劃，便是安排約數百萬以上的保額，當自己因為各種不幸而在保險期間內過世時，重視的人還有一筆保險金可繼續支撐生活。
壽險最重要的功用與適合規劃的人
壽險的初衷是讓自身所愛的人，在失去我們的情況下，還能有一筆經濟後盾過生活，這種穩定社會與家庭的作用，也是其最重要的價值。通常家中的經濟支柱最需要規畫這保險，例如工作中的父母為被保險人，沒有經濟能力的子女或配偶當受益人，若不幸被保險人過世，受益人可運用保險金支撐生活直到能獨立賺錢。
快速了解壽險本質，輕鬆搞懂保障有什麼！
不過依特性來看，壽險其實還有一些不同的分類，而上述較常見的舉例，在學理上歸類為「死亡保險」，也就是說被保險人過世了才能獲取保險金。另外還有一種「生存保險」，可以把活得太久也看成一種需要錢的煩惱，當被保險人依約定活到幾歲時，就能獲得一筆生存保險金，有時也稱為祝壽金、滿期金。 而最後還有一種前兩者綜合起來的「生死合險」，比如以前我們常聽到可以讓自己存錢的保單，未來滿期後能拿回略多的總金額，同時在保險期間內如不幸過世，家人也能獲得死亡保險金，這種商品的原理就是生死合險。
終身壽險和定期壽險又是什麼？一張表看懂差異！
除了搞懂壽險本質有助於釐清商品內容外，弄清楚「終身」與「定期」的差異其實更重要！ 兩種保單的劃分通常在商品名稱上就能看出來，主要是以「保障期間」來做界定。終身事實上也是有期限，例如可能是到100或110歲左右， 而多數人在這之前會過世，合理可知這保費勢必會比較貴，否則保險公司絕對倒閉。如果是定期，就是說保障期間會限定為某段時間，可能是十年、二十年、三十年，在這期間內過世才有理賠，由於保障期較短，保費就相對便宜。以下便用一張表來簡單說明一下兩者差異！
| 終身壽險 | 定期壽險 | |
|---|---|---|
| 保障期間 | 投保生效日～終身（實際上是到九十幾至一百多歲） | 一年期類型：保障期間一年，大多可逐年續保 多年期類型：通常等同繳費年期，常見如：10、20、30年等 |
| 必備保障 | 身故/完全失能保險金 | 身故/完全失能保險金 |
| 其它可能 常見保障 | 喪葬費、祝壽金 | - |
| 保費特性 | ◆ 保費與年齡相關，保障期間長，每年因攤平原理所繳保費都一樣 ◆ 常見繳費期間為10、20年等 | ◆ 一年期可逐年續保，保費會隨年齡漸漸上升 ◆ 多年期投保時，保費與年齡相關，選定期間後，該期間因平攤原理所繳保費都一樣。 |
| 概念差異 | 跟定期壽險相比保費較貴 | 同額度時，因年期有限比終身型短，保費較便宜 |
| 主要用途 | 還可細分多種類型，用途較複雜，通常跟存錢理財、資產傳承、解決稅務問題有關 | 規劃足以解決長期經濟問題的高額度保險金，在人生打拼階段，當做不幸狀況發生時能代替自己留給家人的經濟靠山 |
一般平凡大眾，推薦規劃哪種壽險好？
其實終身壽險、定期壽險各有用處，不同考量和被保險人的背景，會產生不同的運用方式。如果是想要預留自身的喪葬費給子女，或是想規劃一筆錢在年老的時候讓家人拿到，便很適合運用「終身壽險」；而如果是在壯年期間，擔心自己哪天倉促離開，小孩、配偶或年邁的父母尚需依賴長期金援才能維生，那首選便是定期壽險。因為解決生活問題需要較大額的保險金，而定期壽險相對便宜，容易規劃到「足額」，值得優先考量。同理，若有房貸等問題，擔心走了後沒人可繳納，除了專門的「房貸壽險」外，也同樣能運用定期壽險來解決。
簡單說，只要是「生計」考量，且想在有限預算內解決擔憂的風險問題，就選擇定期壽險。而如果有其它打算，能動用的閒錢也較充裕，那麼可從終身壽險裡再細挑符合自己需求的保單。對於還在為生活打拼的平凡大眾而言，通常生活中的短暫應急金都不一定存夠，何況是幾十年內要用的錢？能夠花少少保費透過定期壽險來轉化成支撐家庭用的錢，絕對是解決問題最簡單的方法，其重要性自然不言而喻囉！
